Life Insurance

Faut-il privilégier un rachat, une avance ou un crédit avec une assurance-vie en cas de besoin de trésorerie ?

L'assurance-vie est le placement préféré des Français. Elle combine fonds en euros garantis et supports en unités de compte, permettant d'investir sur tous les marchés (actions, obligations, immobilier, matières premières). C'est une solution idéale pour valoriser son patrimoine à long terme, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux significatifs.

Cependant, l'assurance-vie peut également répondre à des besoins ponctuels de trésorerie. En cas de besoin de liquidités, plusieurs solutions s'offrent à vous : le rachat, l'avance, ou encore le crédit adossé à votre contrat d’assurance-vie. Examinons ces trois options et identifions celle qui est la plus adaptée à votre situation.

Les trois options de financement via l'assurance-vie

1. Le rachat de l'assurance-vie : un retrait définitif

Le rachat d’un contrat d’assurance-vie consiste à retirer une partie ou la totalité des fonds investis. Il peut être partiel, ce qui permet de maintenir le contrat actif avec un capital réduit, ou total, entraînant alors la clôture du contrat. Le rachat est souvent envisagé lorsque l’épargnant a besoin d’une somme conséquente de manière ponctuelle ou souhaite utiliser son capital pour un projet spécifique.

Avantages du rachat :

  • Souplesse d’utilisation : Vous pouvez disposer de votre épargne à votre guise, en retirant le montant qui vous convient, sans frais d’intérêts (pour les contrats sans frais de rachat).

  • Fiscalité réduite après 8 ans : Après 8 ans, les gains bénéficient d’un abattement fiscal de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. De plus, la taxation est réduite à 24,7 % au lieu de la flat tax de 30 %.

Inconvénients du rachat :

  • Impact fiscal avant 8 ans : Si le rachat a lieu avant les 8 ans du contrat, les gains sont soumis à la flat tax de 30 % ou au barème de l'impôt sur le revenu majoré de 17,2 % de prélèvements sociaux, ce qui peut être pénalisant.

  • Perte de capital : Un rachat total entraîne la clôture du contrat, et même un rachat partiel réduit le montant investi, diminuant ainsi le potentiel de gains futurs.

2. L'avance sur assurance-vie : un prêt temporaire auprès de l'assureur

L'avance est un prêt accordé par l'assureur sur la base des fonds déjà investis. Elle permet d’obtenir de la trésorerie sans toucher au capital de l'assurance-vie, tout en continuant à bénéficier de ses avantages fiscaux et de la performance du contrat.

Avantages de l'avance :

  • Neutralité fiscale : Aucune imposition sur les sommes avancées, sauf si l’avance n’est pas remboursée, auquel cas elle est requalifiée en rachat.

  • Conservation de l’épargne : Le capital reste investi, ce qui permet de continuer à profiter des avantages fiscaux et de la performance de l’assurance-vie.

Inconvénients de l'avance :

  • Coût élevé : L'avance est soumise à des intérêts facturés par l’assureur, souvent supérieurs au rendement des fonds en euros. De plus, des frais fixes peuvent s’ajouter, rendant cette option coûteuse.

  • Durée limitée de remboursement : L'avance doit être remboursée dans un délai de 3 ans, renouvelable deux fois, ce qui peut ne pas convenir à tous les souscripteurs.

3. Le crédit adossé à l'assurance-vie : une solution flexible et rapide

Le crédit adossé à l'assurance-vie est une alternative intéressante qui permet d’obtenir des liquidités sans toucher au capital investi. Des plateformes comme Pledger offrent des crédits spécifiquement conçus pour les détenteurs d’assurance-vie, avec des conditions souvent plus avantageuses que celles des avances classiques.

Avantages du crédit adossé à l'assurance-vie :

  • Flexibilité et rapidité : Les conditions de remboursement sont plus souples que celles des avances, et le crédit peut être accordé rapidement.

  • Préservation du capital : Contrairement au rachat, le capital de l’assurance-vie n’est pas diminué, permettant ainsi de maintenir le potentiel de rendement et les avantages fiscaux.

  • Taux d'intérêt compétitifs : Les crédits adossés à l’assurance-vie, comme ceux proposés par Pledger, peuvent offrir des taux d’intérêt compétitifs, inférieurs à ceux des avances d’assurance.

Inconvénients du crédit adossé à l'assurance-vie :

  • Frais additionnels : Certains établissements peuvent appliquer des frais de dossier ou de gestion qui augmentent le coût total du crédit.

  • Conditions d’octroi variables : Bien que l’assurance-vie serve de garantie, l’octroi d’un crédit dépendra de la politique de risque de l’institution prêteuse.

Quelle option choisir pour répondre à vos besoins de trésorerie ?

  • Le rachat convient pour des besoins de liquidité à long terme ou pour des contrats d’assurance-vie récents ou peu performants. Il est idéal si l’épargnant est peu ou pas imposé.

  • L'avance est adaptée pour des besoins urgents et de courte durée, surtout si vous pouvez rembourser dans le délai imparti. Elle est préférable pour les contrats anciens ayant généré des gains importants.

  • Le crédit représente une option flexible et rapide pour ceux qui veulent préserver leur capital tout en obtenant des liquidités. Avec des solutions comme Pledger, il peut être particulièrement attractif en termes de coûts et de conditions.

Conclusion

Le choix entre rachat, avance, ou crédit dépend de votre situation personnelle, de vos besoins financiers et de vos objectifs à long terme. Pour des besoins de trésorerie ponctuels et immédiats, le crédit adossé à l'assurance-vie offre une solution intéressante, permettant de préserver le capital tout en bénéficiant de conditions avantageuses.

Classement 2023 des Leaders en Assurance Vie en France

Introduction

L'année 2023 marque une période significative pour le secteur de l'assurance vie en France, avec des mouvements notables dans les rangs des principaux acteurs du marché. Le graphique qu’on va vous présentez révèle les dix principales compagnies d'assurance vie en fonction de leurs actifs sous gestion, soulignant la dynamique concurrentielle et les performances financières clés. Dans cet article, nous analysons le récent classement publié par MoneyVox qui met en lumière les géants de l'assurance vie française.

Actifs sous gestion : un indicateur de stabilité financière

Les actifs sous gestion (AUM) sont un baromètre essentiel de la santé financière dans l'industrie de l'assurance vie. Ils reflètent la confiance des investisseurs et la capacité des assureurs à gérer efficacement les portefeuilles d'investissement. Plus les actifs sous gestion sont élevés, plus l'institution financière est considérée comme stable et fiable.

Les Leaders du Marché en 2023

Selon le graphique, Crédit Agricole domine le marché avec 277 milliards d'euros d'actifs sous gestion. CNP Assurances suit de près avec 265 milliards d'euros. Ces chiffres illustrent non seulement leur grande part de marché mais aussi la confiance que les consommateurs et les investisseurs placent en eux.

Credit Mutuel, avec 146 milliards d'euros, BNP Paribas Cardif avec 142 milliards d'euros et Axa France Assurances avec 135 milliards d'euros complètent le top cinq. Chaque compagnie a démontré des compétences notables en gestion d'actifs, en répondant aux besoins de leurs clients et en s'adaptant aux évolutions du marché.

Analyse du Classement

Ce classement est une vitrine pour les tendances actuelles et futures du marché de l'assurance vie. Les positions occupées par ces entreprises témoignent de leur stratégie commerciale, de leur innovation en matière de produits d'assurance vie et de leur réactivité face aux changements réglementaires et économiques.

Conclusion

Le graphique du top 10 des compagnies d'assurance vie en 2023 est plus qu'une simple représentation numérique; c'est un reflet de la stratégie, de la performance et de la confiance. Pour les clients potentiels, les investisseurs et les analystes du marché, ces informations sont cruciales pour comprendre où placer leur confiance et leur capital dans l'année à venir.